Le rachat de crédit à la consommation

C’est la formule de refinancement la plus utilisée par les particuliers

L’universalité du regroupement de crédits consommation

La première caractéristique du rachat de crédit à la consommation, c’est qu’il est ouvert à tous ou presque : propriétaires, accédants à la propriété, locataires, bénéficiaires de logements de fonctions et même hébergés si c’est par la famille.

►Liste de documents à fournir pour un rachat de crédit à la consommation

En effet, il n’y a pas besoin de garantie pour prétendre à un regroupement de crédits consommation.

Comme le rachat de prêt immobilier, il est ouvert aussi bien aux salariés, fonctionnaires et plus généralement du secteur public ou privé, artisans, commerçants et professions libérales, ainsi qu’aux retraités de ces secteurs d’activité.

Les résidents en France métropolitaine (y compris les travailleurs transfrontaliers) , en Corse et dans les départements d’Outre mer peuvent y prétendre.

 

Le rachat de crédits consommation offre un large champ d’application

Bien sûr il est principalement utilisé pour corriger un endettement trop lourd ou mal adapté quelle qu’en soit les causes, même si leur appréciation est plus importante que pour un rachat de crédit immobilier présentant un risque moindre pour le prêteur. Il permet de retrouver un pouvoir d’achat satisfaisant et de vivre son endettement sereinement.

Ainsi, il est possible de réduire son taux d’effort (taux d’endettement mensuel) jusqu’à 60% et plus (voir exemple).
Outre son rôle de correcteur d’endettement et de redresseur de budget mal en point, le rachat de crédits consommation a également vocation à :

► Financer un projet sans dépasser ses capacités de remboursement pour :

• Se marier
• Accueillir un enfant
• Changer de voiture
• S’équiper
• Faire des travaux
• Faire face à un divorce

► Amortir des crédits renouvelables pour en réduire les coûts (y compris celui de l’assurance emprunteur, généralement exorbitant).

► Anticiper une perte d’emploi ou le passage à la retraite

Les sécurités du rachat de crédits consommation

► Il  est toujours à taux fixe

Pour une totale sécurité, d’une part, et pour la facilité de gestion de son budget, la mensualité est constante du début jusqu’à la fin du prêt. Comme l’emprunteur n’a plus qu’un crédit, une seule mensualité et un interlocuteur unique, cette gestion est encore simplifiée.

► Il est adapté aux revenus et charges de l’emprunteur

Le regroupement de crédits consommation a pour effet de ramener le taux d’effort à un niveau compatible avec les revenus de l’emprunteur et le « reste à vivre » qui tient compte de la composition et des charges du ménage permet toujours d’y faire face et de conserver un pouvoir d’achat optimisé.

► La réduction du taux d’effort est fonction de la durée

Pour permettre d’obtenir la réduction recherchée de la mensualité, la durée d’amortissement est augmentée sans jamais pouvoir dépasser 12 ans.

► Une indemnité de remboursement anticipé réduite

- 1% du capital restant dû si le remboursement anticipé intervient plus d’un avant le terme
- 0,5% du capital restant dû s’il intervient à un an ou moins du terme.

► Une assurance emprunteur garantit le prêt

Une assurance emprunteur garantissant au minimum les risques de décès et d’invalidité garantit le rachat de crédit consommation mais l’emprunteur est libre du choix de son assureur si le contrat présente un niveau de garantie équivalent à celui proposé par le prêteur.

► L’emprunteur bénéficie d’un délai de rétractation

Si l’offre de contrat de rachat de crédits à la consommation peut être signée sans attendre l’expiration d’un délai de réflexion, en revanche l’emprunteur bénéficie d’un délai de rétractation de 14 jours à dater de la signature.

Les restrictions et limites du rachat de crédits consommation

► Son plafond est limité selon les prêteurs et sous conditions:

• 80.000 € dans la majorité des cas
• 100.000 € à titre exceptionnel
• 125.000 € pour les accédants à la propriété (sans garantie)
• 150.000 € pour les propriétaires « quittancés », c'est-à-dire n’ayant plus de crédit immobilier (sans garantie)

► Sa durée est limitée à 12 ans

► Le financement d’un projet doit être justifié et, surtout, le « cash » est limité

► Les fichages Banque de France, aussi bien FCC que FICP sont rédhibitoires (même pour les propriétaires)

Le regroupement de crédits consommation est-il réservé aux locataires ?

On distingue le rachat de credit immobilier du rachat de credit à la consommation. Est-ce à dire que le premier s’adresse aux propriétaires et le second aux autres catégories d’emprunteurs ?

Oui et non. Effectivement, le réaménagement de prêts immobilier est réservé aux propriétaires et aux accédants à la propriété. En revanche, le regroupement de credits consommation ou, si vous préférez, sans garantie, n’est pas réservé aux emprunteurs locataires ou logés par l’employeur ou encore la famille. Bien évidemment, pour ces derniers c’est la seule formule de rachat credit possible. Mais les propriétaires et les accédants à la propriété y sont également éligibles.

C’est le Code monétaire et financier qui distingue ces deux catégories de prêts de restructuration pour décider du régime de protection applicable à chacun sur un seul critère qui est la proportion de prêt immobilier consolidé dans l’opération par rapport au montant total (frais inclus) :
 

• A partir de 60%, il s’agit d’un rachat bénéficiant de la protection du crédit immobilier;
• En dessous de ce seuil, ou s’il n’y a pas de prêt immobilier à racheter, il s’agit d’un regroupement de crédits bénéficiant de la protection du crédit à la consommation.

  Ainsi, cette distinction entre rachat de credit immobilier et rachat de credit consommation  s’opère quelque soit le montant ou la durée du prêt, l’exigence ou non d’une garantie financière.

Un rachat de credit consommation peut-il être partiel ?

En principe, oui.

En pratique, des conditions sont à respecter :
 

• Le cumul de la mensualité du rachat de crédits consommation avec celle(s) du ou des prêts conservés, ainsi que, le cas échéant, du loyer, ne doit pas dépasser le taux d’effort normatif propre à chaque prêteur ;
• S’il s’agit de crédits renouvelables, il doivent être tous consolidés ;
• Pour les autres catégories d’emprunt, il faut un juste motif (prêt immobilier, prêt employeur ou familial, etc.)

  Le cas le plus courant de regroupement de crédits partiel est celui qui porte uniquement sur les crédits à la consommation et les prêts personnels ainsi que les découverts bancaires et qui laisse de côté le ou les prêts immobiliers.

  Il est également possible de faire un rachat de crédits consommation partiel en ne consolidant que des crédits renouvelables afin de les amortir et d’en réduire le coût, en laissant de côté un prêt voiture, par exemple. Dans ce cas précis, on parle souvent de rachat de credits renouvelables. Cet adjectif s’applique bien sûr aux crédits consolidés et non au prêt de restructuration lui-même qui est toujours amortissable.

  Cette finalité du rachat de credit consommation intéresse les emprunteurs qui ne souffrent pas de surendettement ni même de malendettement, mais tous ceux qui veulent simplement en finir avec des crédits qui semblent jamais se rembourser et qui coûtent une fortune en intérêts et en assurance. Le rachat de credit revolving, comme on l’appelait avant la loi Lagarde, est avant tout destiné à faire baisser le coût de ces crédits dangereux lorsqu’ils sont mal utilisés comme c’est la cas le plus souvent.

Exemple : Une réduction du taux d’effort de  63%

â–º Avant

Mademoiselle Amélie TOULEMONDE est âgé de 33 ans, elle est mère célibataire et élève seule son fils Benjamin âgé de 6 ans. Ils vivent dans un studio qu’elle loue à Bordeaux  pour un loyer de 760,00 €. Elle est infirmière indépendante sur la Gironde. Son revenu (BNC) moyen mensuel de 4480,00 €. Elle a souscrit quelques crédits à la consommation, en majorité des crédits renouvelables, pour lesquels elle débourse 1946,00 € par mois et reste devoir 50.000,00 €.Son taux d’effort s’établit donc  à 60 %.

► Après

La société Rainbow Finance a obtenu à Amélie, dans le cadre d’un « RAC Conso », le rachat de tous ses prêts (50.000,00 €), le comblement de son découvert bancaire (1530,00 €) et une trésorerie de 6000,00 € ainsi que les frais liés à l’opération. Le prêt de restructuration, accordé  sans garantie,  s’élève à 63.250,00 € s’amortit en 143 mensualités fixes de 702,00 € assurance à 100% incluse, soit un gain immédiat de pouvoir d’achat de 1244,00  € représentant un allègement de son taux d’effort de 63%.

►Liste de documents à fournir pour un rachat de crédit à la consommation

Prêteur SYGMA BANQUE 106-108, avenue J.-F.Kennedy 33696 Mérignac cedex. Montant  63.250,00 €. Durée 144 mois. TAEG fixe 8,60%. Taux de période (mensuel) 0,582% sur la base d’un taux nominal annuel fixe de 6,99% hors assurance facultative. Coût total du crédit sans assurance : 38.512,00 €. Coût de l’assurance facultative : 6798,00 €. Coût total du crédit avec assurance : 41.187,00 € dont 888,00 € de frais de dossier et 3163,00 € de commission d’intermédiation.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités d’endettement avant de vous engager.

Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent.

La note moyenne attribuée par nos clients est de 9/10, calculée sur 1228 votes.